理财课程——案例解析

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April，女，媒体工作者。
夫妻二人家庭年收入50万元，月消费6000元。住房贷款总额72万元，已还18万元，目前月供房贷4500元。除2006年7月刚刚买入3万元的华夏回报2号基金外，无其它金融资产投资。夫妻二人每年保险费用在2万元左右，分别为友邦的重大疾病险、意外险和中国人寿的养老保险。理财目标是，2年内买第二套不超过100平米的房子，房价控制在100万元以内，并且月供最好不超过6,000元。

案例分析：
1.没有建立家庭的应急准备金。
2.家庭收入高，但金融资产少，使得家庭的财富无法得到更好增长和积累。
3.家庭保障能力不足。一般来说，每年用于保险保费支出较为合理的金额约为年收入的10%-15%左右，目前每年2万元的家庭保费支出明显偏低，况且有54万元的住房贷款还尚未偿还，家庭保障能力略显不足。

理财目标实现建议

1、充分用足贷款额度。对于第一套住房贷款尚未还清，又申请第二套住房贷款的客户，银行大多只提供六成按揭。第二套住房可以首付40万元，其余60万元建议申请贷款。这样就可以富裕出一部份资金用于投资。
2、选择较长贷款期限和等额本息还款方式。建议选择30年最长的贷款期限和等额本息的还款方式。

资金配置建议
1. 建立家庭的应急准备金。April可以准备5万元准备金，1万元存成活期储蓄，4万元投资货币市场基金。
2. 补充保险，提高家庭保障能力。加大定期寿险、健康险和养老保险的投入，可以把每年的保费支出提高到6万元。
3. 定期定额投资于业绩优秀的股票型基金。

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